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[轉]房貸省息關鍵!

日前新聞報導,近來物價上漲,利率走揚,加上前幾年的全額房貸寬限期陸續屆滿,令許多揹負房貸的朋友大感吃不消。講到房貸一事,我們總是希望貸款額度高一點,利息低一點,還款過程愈輕鬆愈好。不過,熟知房貸基本原理的都知道,要想拿到全然的好康,不是自備款較充足,就是生活經濟條件比較富裕,且這樣的人通常也不大需要利用房貸買屋。但身為一般平凡小老百姓也不必灰心,只要事前充分評估過自己的經濟狀況,選擇最適合自己的房貸,規劃完善的還款方式,房貸就不再令人頭大!

就以銀行升息一事來舉例。利息升高,每月繳款金額也就相對提高,一年可能就要多支出幾仟元,對利息高低一定要斤斤計較,愈低愈好。因此如何省息就是關鍵。房貸省息有三種方式:縮短還款年限、先把本金還完、盡量忍住寬限期的誘惑。


這三種方式都與還款方式息息相關,介紹如下:

(1)縮短還款年限:

房貸通常一繳就是20年以上,若還款期間有些波折,也可能要還更久。時間就是金錢,這金錢來自於利息。銀行是天天計息的,除非已經銀貨兩迄。所以房貸戶長期繳款下來,光支出的利息錢就很可觀。但因為房貸時間長短並非一定,若經濟上有餘力,建議不妨縮短年限至15或10年,時間短繳款會比較辛苦一些,但長期看來會比較划算!

(2)先把本金還完

房貸還款金額計算方式是「本金」加上「利息」,本金是一定要還清的部分,而利息則是依時間長短衍生出來的額外支出。譬如選擇「本金平均攤還法」的房貸戶,把每月攤還的本金固定,隨著繳還的本金愈多,房貸總額中本金比率減少,相對利息也跟著遞減。繳款過程將如同倒吃甘蔗,漸入佳境!


(3)盡量忍住寬限期的誘惑


現在最常被使用的還款方式為「還本寬限期法」,意即在寬限期內先還利息就好,本金暫緩再還。優點是寬限期內房貸戶的負擔不大,會有種輕鬆即購得房屋的錯覺,直到二~三年寬限期屆滿,房貸戶就會很頭大。如同前文所說,本金是一定要還清的部分,利息才是額外的支出。若只負擔利息,事實上並沒有減輕房貸總額。寬限期雖好,但銀行還是現實的。因此,若非本身有其他的財務規劃考量,通常建議不要使用寬限期。

房貸是一場長期抗戰,為了讓最後的結果能依照自己的心願,皆大歡喜,事前審慎的規劃很重要,而且是必要去做的。仔細評估個人的經濟狀況(包括已有的負債都要計算進去),列出自己對未來的規劃,確定各種可能的狀況後再決定。或尋求具備專業的人士協助評估規劃亦可。找出自己的適合的房貸利率與還款方式,房貸就不會是令人困擾的負擔!

 

 


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