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[轉]負債別慌！專家告訴你怎麼解決！

「為什麼？利率不是一直降低嗎？我的負債金額怎麼好像愈來愈高！？」可能受到近來新聞的影響，大家人心惶惶，每天生活支出緊追著收入跑，存款數字只跌不升，對於自己的財務狀況更容易恐慌。


其實這種時候，我們更要靜下心來，先不要讓情緒跟著新聞消息浮動。仔細檢查一下自己的財務健康狀況，瞭解那些支出吃掉了原有的儲蓄，對於負債又可以怎麼管理。當你讓一切狀況都掌控在自己手上，相信所有的不安也將煙消雲散。


先來為自己的財務做個健康檢查吧！


第一步，瞭解自己有多少債務。許多人搞不清楚本身有多少負債，以為只要把銀行寄來的帳單，按時繳納即可，但卻很少去確認帳單的明細。有些人甚至以為只要繳納「最低應繳金額」，就算大功告成，殊不知剩下來未繳完的金額將滾入下次循環利息裡，加快債務累積的速度。還有些人甚至是不管帳單的，以為眼不見為淨！


我認為以上這些都不是一個好的理財心態，這將讓你的負債不知不覺間變成無法想像的巨大數字。因此，手邊有負債者，建議誠實面對，收集所有帳單，把所有負債數字加總起來，好好確認自己的負債總額才是上策。


釐清負債總額後，就要進一步思考「如何清除負債」。清除債務，簡單來講就是還錢。我建議債務人可從節省生活支出著手，把省下來的錢盡快拿去還清債務。財務健診第二步就是計算每月生活必要開銷，並且計算每月自己可以省下多少錢做為還款用。


然而，節省生活開銷並不是最有效的方法。如同前面說的，信用卡未繳完的金額會納入下一期的循環利息中，讓負債急遽增加。債務人除了想辦法償還本金外，最好還能降低銀行利息，減緩負債增加速度。財務健診第三步，就是主動與經常往來的銀行協商，誠懇告知債務情形、每月收入與必要開銷，看看是否能利用銀行的代償方案，從其中選擇利率最低的計畫，集中所有負債於一家銀行，方便日後管理與還款。


最後，當債務人把還款計畫擬定完畢，接下來就要鞭策自己持之以恆完成還款計畫，確保債務順利清償。這個步驟最為困難，因為生活的方式都必須調整為「清償負債優先模式」，不能再無所謂的「預支未來收入」來達到「先享受，後付款」，反而生活各項開銷都要精打細算，好為自己的未來未雨綢繆。


我相信辛苦並非沒有代價，清償負債後，債務人將可以換來無債一身清的輕鬆自在。減少每月的負債支出後，剩餘的錢就可以轉入儲蓄或投資，慢慢累積資本，進入真正的理財世界。