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[轉]合理房貸範圍你知道嗎？

許多人利用房貸買房，卻沒注意到房貸利率會調漲的事實，直到收到帳單當下才恍然驚醒。基本上房貸一季會調漲一次，通常銀行並不會主動告知房貸調漲的事實，但一定會按時寄發帳單。提醒揹負房貸的朋友，平時就要多注意帳單金額異動，若房貸調漲幅度超乎您的預期，切記要去跟銀行反應，才不會吃悶虧！


房貸都會有一定寬限期，通常前二年都屬於低利，合理範圍大約在2.5～3％左右，依每個人經濟條件不同而有差異。最初的6～7個月利率最低，7個月開始會漸漸調漲，通常三年後利率會走到最高，利率大約3～4％。


房貸方案有許多種，選擇時應先評估自己的經濟狀況與財務的規劃方式。譬如，一般房貸戶是想藉房貸換來一個自己的窩。選擇房貸，除了考慮額度外，也應把自己每月可償還多少都計算進去。繳交房貸通常是一場長期抗戰，但早晚都得繳完。建議開始繳房貸時，就建立本利一起償還的習慣，有錢就先還本金以降低利息。否則寬限期一過，還是要面臨龐大還款壓力。若本身是投資客或手上常有大筆資金進出的人，則可以考慮理財型房貸，這類房貸可隨借隨還，唯獨利率較高，不建議一般民眾使用。


常見到的狀況是，有些人寬限期間只繳交房貸利息，開始不會感覺到房貸的壓力。等到寬限期屆滿，開始本息償還時，房貸就變成一項很重的經濟負擔。因此，選擇房貸方案時，切記一定要先衡量過自己的經濟狀況與還款能力再決定。


當你發現房貸利率過高，已經快要負擔不了，該怎麼辦呢？有危機就要想辦法解決，譬如找銀行溝通，詢問利率調漲的原因；或辦理轉貸。前者，房貸戶平時就需與銀行保持良好的往來關係，例如本來就是該銀行的薪轉戶；使用該家銀行的信用卡，且沒有遲繳，信用良好；購買該家銀行基金、保險或其他金融商品等等。平時與銀行往來密切的房貸戶，銀行有憑據確定房貸戶信用狀況，屆時要溝通利率降低也會比較有機會。


如果與銀行溝通，仍無法降低利率，且在評估各家銀行貸款利率後，發現在別家可以找到相差1％以上的房貸利率，那麼便可考慮轉貸。轉貸的好處在把房貸搬家，換個環境從新開始。不過在此要提醒房貸戶，房貸搬家只是償還的對象換了，並非不需償還，也不是用來逃避房貸壓力的辦法，何況辦理轉貸的手續費用等也是一筆不小的支出。建議有需求的人找具信譽的專家協助，仔細評估再決定才是明智之舉。


最後要提醒的是，房貸戶記得要看清楚法律條文，白紙黑字清楚分明記下自己的應享的權利義務，避免將來若有糾紛，損害到自身的權益，就會很划不來囉！